Правда о работе в AIG.

Главная

Правда о работе

Менеджерам

Клиентам

Полезные ссылки

Старая версия рассказа

Отзывы форум

написать мне

   Выгодно ли страховаться по программам рискового страхования жизни от несчастных случаев и болезней?

Однозначного ответа нет. Сторонники компании AIG утверждают, что жить без этого нельзя. При этом они придумывают очень много эмоциональных примеров, которые вынуждают Вас признать, что страховаться просто жизненно необходимо. Попробуйте прочитать сами некоторые из них  и у вас возникнет непреодолимое желание тут же бежать страховаться.

Но если все-таки обратится от эмоций к разуму то нам придется почитать правила страхования от несчастных случаев. 

Для того чтобы вам было проще их анализировать, я предлагаю рассмотреть несколько типичных примеров из страховой практики.

Так как страхование основано на статистике, сделаем предположение, что все люди, описанные ниже, не меняют свою работу в течение 10 лет. За это время с ними происходит один несчастный случай. Размер страховой суммы равен их годовому заработку. Попробуем теперь посмотреть, насколько им оказалось выгодно страхование.

Пример 1.

Мужчина, 30 лет, офисный служащий. Заработок 800$ в месяц.

Выбранная страховая сумма – 300000 рублей.

Страховой взнос за год – 2100 рублей. За 10 лет – 21000 рублей.

В результате случайного конфликта на улице ему наносят удар по голове с легким сотрясением мозга.

Расходы:

Страховая выплата по полису в соответствии с таблицами: 0 рублей.

Пример 2.

Женщина, 30 лет, менеджер крупной компании, имеющей международный рейтинг надежности (я кажется говорил, что все случаи реальные :-), заработок 1500$ в месяц.

Выбранная сумма страхования 600000 рублей.

Страховой взнос за год – 4200 рублей. За 10 лет – 42000 рублей.

В результате неудачной игры в теннис ломает себе палец правой руки.

Расходы:

 Выплата по страховке: 4 % от страховой суммы по риску «переломы» (т.е. 10% от всей страховой суммы) – 2400 рублей.

В случае, если при переломе требовалось также хирургическое вмешательство (обычно не требуется): 5% от страховой суммы по риску «хирургическое вмешательство» (т.е. 5% от всей страховой суммы) – 1500 рублей.

Максимальная сумма выплаты: 3900 рублей, меньше потраченного годового взноса.

Пример 3.

Мужчина, 21 год, рабочий, зарплата 12000 рублей в месяц.

Страховая сумма – 150000 рублей (минимальная).

Страховой взнос за год – 1050 рублей в год. За 10 лет – 10500 рублей.

Случай интересен как раз тем, что агенты AIG особенно упирают на то, что людям с малым доходом просто неоткуда взять деньги если с ними что-то произойдет.

В результате ДТП – перлом бедра, ушибы. Перелом пошел с осложнением, операционным вмешательством и повторным пребыванием в стационаре.

Госпитализация на 1 месяц, потом больничный дома 2 месяца и снова стационар на 1 месяц, потом восстановление амбулаторное – 2 месяца. Общая потеря работоспособности на 6 месяцев. На работе, как правило, первые 3 месяца оплачивается больничный 70% от заработка. В целях экономии размещение в общем отделении в больнице, с небольшой «благодарностью» врачу для более тщательного присмотра и размещения не в самое отстойное отделение.

Расходы:

Выплата по страховке:

Как мы видим, в этом случае выплаты действительно придутся в самый раз и даже слегка превысят то, что этот человек "скопил" в своем кошелечке за 10 лет выплаты взносов. Но даже в этом случае выплаты покрывают лишь 30% от необходимых затрат на лечение и восстановление.

Обычно, приводя пример таких случаев, агенты призывают увеличивать страховые суммы. Однако, если страховую сумму увеличить в три раза, чтобы выплаты покрыли потенциальные потери, суммарный страховой взнос за 10 лет составит 31500 рублей, что вообще-то уже в два раза превышает получаемую выплату.

Пример 4.

Застрахованный ребенок 10 лет.

Родители вполне обеспеченные люди. Страховая сумма – 200000 рублей.

Страховой взнос – 1400 рублей в год. За 10 лет – 14000 рублей.

Ребенок отдыхал на даче летом. Залез на дерево, сорвался. Сильно поцарапался и вывихнул ногу. Причина боли в ноге первоначально не известна, поэтому он доставляется в ближайший город, ему делается рентген и только тогда ставится диагноз.

Расходы:

Выплата по страховке:

Вывих – 15% от страховой суммы по риску «хирургическое вмешательство» (5% от всей страховой суммы) – 1500 рублей.

Можно продолжать рассматривать и другие случаи. Я лишь укажу на закономерность, которую я подметил. При «обычных» травмах страховые выплаты сравнимы со взносами человека и либо меньше, либо едва-едва покрывают реальные расходы. Таким образом, статистически большинство страхуемых людей тратят деньги ни на что. При страховом случае им в лучшем случае возвращают их же собственные деньги. Т.е. с точки зрения здравого смысла рисковая страховка от травм и несчастных случаев бессмысленна, если только вы не «роковой» человек, регулярно попадающий в переделки.

Конечно, в случае смерти от несчастного случая или потери трудоспособности выплаты существенны, но во-первых вероятность таких происшествий ничтожно мала, во-вторых деньги лучше тогда вкладывать в тренинги личностного роста, позволяющие более адекватно оценивать окружающий мир, а следовательно снижать риск летальных несчастных случаев.

Кроме того, позвольте еще раз обратить внимание на ситуации, когда страховая компания отказывает в выплате, т.е случаи когда вы будучи застрахованным не получит ни копейки:

• Человек слегка выпил с друзьями и пошел домой. По дороге с ним произошел несчастный случай. Выплата равна 0 рублей из-за состояния алкогольного опьянения.
• Вы катались на мотоцикле и разбились. Выплата равна 0 рублей
• Вы летели в чартерном самолете отдыхать на юг (а чаще всего туристические группы летают чартером). Самолет разбился. Страховая сумма равна 0 рублей.
• Вы ради интереса прыгнули с парашютом и при приземлении сломали ногу. Выплата равно 0 рублей.
• Вы вышли на баррикаду защищать демократию и вам проломили башку. Выплата равна 0 рублей.
• Вы болели за любимую футбольную команду, выпили пива, подрались с болельщиками другой команды. Вас задержали за хулиганство, но вынуждены были вместо камеры отправить в больницу лечить выбитый глаз. Однако протокол составили. Страховая выплат равна 0 рублей. Из-за участия в преступление.
• Вас признали виновным в совершении ДТП в котором вы сами повредились. Выплата равна 0 рублей. Т.к. вы признаны виновным в совершении преступления.
• Вас укусила бешенная собака. Выплата равна 0 рублей.
• Вы находитесь под наблюдением психиатра, даже из-за обычной депрессии. Что бы с вами не произошло выплата составит 0 рублей.
• Ваша профессия попадает в список исключений: пожарный, милиционер, военнослужащий, охранник, водитель такси, сборщик мусора, дорожный работник, кровельщик, строитель, монтажник-высотник, шахтер, рабочий нефтяной промышленности, работник сталелитейной промышленности, работы со взрывчатыми веществами, складской рабочий, работник зоопарка, художник/декоратор, актер, танцор, музыкант, модель, спортсмен. Выплата составит 0 рублей.

Я опирался при написании этой заметки на старые правила страхования. Возможно сейчас список исключений еще больше увеличился, а значит шансов получить страховую выплату стало еще меньше.

Прочтите еще раз правила страхования, посоветуйтесь с юристом и решайте, нужно ли вам это?

Учтите, что правила страхования почти всех компаний работающих на российском рынке похожи. Так что не пренебрегайте возможностью сравнить тарифы, если вы решили страховаться и выбрать наименьший.

Еще раз перечитайте советы желающим застраховаться.

Удачи Вам. И пусть вам никогда не придется воспользоваться вашей страховкой!

16.06.05

Новости

Форум